国外旅游突发意外怎么办?临行前准备出国旅游保险

七月 13th, 2012

  在美国住院一天,半私人(semi-private)病房,平均750美元至1500美元,还不包括手术费、X光费、实验室费、专业人员咨询费等等。即使看一次单纯的喉咙急诊,仅仅挂号、抹片检查和药钱也会超过300美元。在境外旅游,没有保险,一旦遭遇以上意外,医疗和遣送费用都是非常昂贵的。一次严重的疾病或灾难性的紧急医疗,就可能意味着财务困难。

  通用的意外伤害保险。投保这些险种出国旅游很有效,但要特别注意保险公司的保险责任条款,什么是保险责任,什么是免赔责任,理赔的条件是否苛刻等等。国内各家人寿保险公司均有通用的意外伤害保险,保险责任是一年一保,保险责任一般包括:被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的永久残疾;被保险人因意外事故而导致医药费用开支,将按实际医药费用获得补偿,意外伤害按次赔偿;

  有些公司在意外伤害的基础上还附加在因疾病或遭受约定的意外事故需入住医院或手术治疗的费用补偿保险,这种附加险仅对被保险人自己需要承担的部分进行赔偿,如果被保险人单位的保险或福利承担100%的费用,则被保险人完全没有必要附加此类险种。

  另外如果被保险人因疾病或意外伤害入住医院甚至入住重病监护室治疗,可选择投保按实际住院和入住重病监护室日数获得补贴的险种,一般每次最高赔偿以180天为限,这种险种是100%给付的,可以看作是一种由于意外和疾病导致的误工补贴,也可以看作是生病住院期间的营养补贴。

  专用的出国旅游保险。这类保险和通用的意外伤害保险的最大不同之处是可以根据旅游安排按日来购买,保险利益不但包括意外身故、烧伤或不同程度的永久残疾和意外医药费用开支,而且还包括通用的意外伤害保险中不包含的因意外或疾病需要运送或送返的报销额,意外或疾病遗体运返费用报销额(遗体送返服务所需费用包括尸体防腐、保存、火化、运输及骨灰盒等材料和服务费用),或丧葬费报销额。

  现在短期出国,各国大使馆均签证要求的保险就是这种,欧洲国家一般要求医疗费用保额在3万欧元以上,美国友邦保险公司的境外旅游保险计划的“特别计划”就是专门针对这个要求的产品。如果为了签证使用,当然保额越高保障越好,签证也容易通过。有经验表明,申请法国签证时,泰康保险公司的境外救援险比较容易被接受,另外还有国寿的境外险也很常见。

从世界奢侈品消费看中国年轻人投资理财观

七月 13th, 2012

  根据《世界奢侈品协会2010-2011中国奢侈行为心理趋向报告》数据,2011年中国城市奢侈品主流消费群在22~45岁之间,平均比欧洲的奢侈品消费者年轻了15岁,比美国年轻了25岁。世界上奢侈品消费的平均水平是个人财富的4%,但中国的一些年轻消费者,却用40%甚至更大的比例去购买奢侈品。

  而根据对各大城市已购买保险者的统计显示,目前国内买保险的人群主要为30到45岁年龄段,他们或给自己,或给家庭成员购买保险。而对于20到30岁年龄段的年轻人来说,选择购买保险的则很少。

  中德安联的保险理财专家分析,很多年轻人在消费上一味追求“品味”、“档次”,难以抵御消费诱惑。而相对在自身财务规划和风险意识方面都比较欠缺,冲动消费和攀比消费时有发生,最终导致财务隐患严重。对于这样的情况,可见年轻人学习理性规划消费,提高风险意识是非常重要的。为此,中德安联人寿的理财专家给年轻人提出的三个解决途径。

  首先,消费前学会“三思而后行”。所谓三思即在作出一个大额的消费决定之前,不妨冷静地多问自己这样几个问题:这笔开销真的在我的承受能力范围内吗?我是否已经有足够的资金应对其他生活必需了呢?我的家庭是否需要我去预留一定的应急资金?每次高额消费前,如果能经过这样一系列的理性思考,不断提高风险意识,年轻人会更慎重地作出消费决定,避免超额和冲动消费。

  其次,学会建立“小金库”。对于收入不高的年轻人而言,建立储备资金和应急资金两个“小金库”是理性规划消费的关键。前者建议储备3-6个月的工资,为可能发生的重大支出做预留,比如父母或亲属的突发疾病等,承担对父母和家庭的责任感;后者建议预留至少1个月的工资,应对自己生活中可能发生的临时小项支出。确保这两个基金的储备之后,除去日常必需花销,再用余钱来规划其他消费,相信会帮助年轻人有效缓解过度消费带来的心理和经济上的双重压力。

  最后,“积少成多”学会理财。年轻人从“无财可理”到“积少成多”是一个需要持之以恒的过程。建立两个“小金库”的计划看似简单,但对于有着强烈消费欲望的年轻人而言,往往需要更有效的理财方式来支持。同时,年轻人虽年富力强,但现代生活方式的改变,环境的恶化和高强度的工作压力,需要特别谨防意外和重大疾病给家庭财务造成的巨大冲击。

  中德安联保险专家建议,不妨考虑一份两全型的重大疾病保险,这类产品不仅每年定期扣款,帮助强制储蓄,最重要的是如不幸罹患重疾将有一笔高额的保障金,四两拨千斤。

降息周期内明算账:房贷、存款利率均减少

七月 13th, 2012

  房贷:40万30年期房贷每月少还66元

  用5年以上贷款基准利率调整为例,30年期限40万元贷款。降息前,贷款基准利率为6.80%,每个月需要偿还2607.7元,30年下来,本息和总计为938772.27元,利息为538772.27元。

  降息后,贷款基准利率为6.55%,每个月需要偿还的月供为2541.44元,比降息前少了66.26元,30年下来的本息和总计910177.95元,利息为510177.95元,比降息前节省了28594.32元。

  存款:10万元1年定存最多少575元

  以基准利率计算,市民此前存10万元定期存款,一年下来获得利息3250元,而在降息之后为3000元,利息少了250元。不过目前绝大多数银行的一年期存款利率都在3.575%,因此一年下来存款利息为3575元,降息后如果按照基准利率计算,利息少了575元。如果按照1.1倍基准利率计算,利息则少了275元。如果按照几家国有大行的一年期存款利率3.5%计算,则利息最多减少500元,最少减少200元。

  银行理财师称,降息周期下,投资思路应该有所改变。银行理财产品预期收益率可能会因为降息而下调,对于投资期限没有要求的投资者来说,长期理财产品仍然是配置的重点,短期理财产品只作为辅助性配置。

超八成私家车未投涉水险 车辆涉水出现无法获赔

七月 9th, 2012

  今年夏季,不同地区的旱涝格外分明,不少地区都发生汽车被积水淹损,不时也有车辆自燃发生。很多车主在爱车不幸遭遇“上火”或“呛水”后,才发现因未投保涉水险或自燃险而得不到理赔。

  一项投保调查数据显示,超八成私家车未投保涉水险,这意味着这部分车辆发动机因涉水受损将无法获得保险赔付。车主未投保涉水险和自燃险有两方面的原因:一是以为只要投保车损险,汽车发生自燃或涉水后,就能获得相应的赔付;二是认为涉水和自燃几率小,购买保险并不积极。

  对此,天平保险专家提醒,夏季频发暴雨天气并且高温,车主应重视这些风险,考虑投保自燃险与涉水险。据了解,目前除天平保险外,大部分车损险中并不包括自燃险与涉水险责任,车主在投保时应认真阅读条款。

  如果车损险条款中不包含自燃险和涉水险,车主就要在投保车损险时作为附加险单独购买,从季节性考虑,可以通过缩短主险的方式缩短这两个附加险的时间,达到省保费的目的,但操作上会比较复杂。天平车险作为市场上的独有条款,主险中包含了自燃险和涉水险。

  日前,各财险公司都在通过电销、网销等不同渠道推出各种车险优惠,如买车险上新一站,还送油卡!

延迟退休?拿什么拯救退休生活?养老地产?

七月 9th, 2012

  前不久,泰康人寿旗下第一家养老社区在北京昌平区奠基开工,成为保险领域第一家吃螃蟹的企业,这也意味着保险公司在投资养老地产方面迈出实质性一步。

  事实上,泰康人寿对地产项目的垂青早已酝酿已久。2009年开始,保险资金被允许涉足不动产投资,同年11月,泰康人寿在国内首倡和实施的养老社区项目获得保监会批准,成为国内第一个获得试点资格的保险公司。2011年底,泰康人寿在北京昌平购入一块30万平方米的土地建设养老院。这一项目计划2015年入住。

  泰康之急切必定是有利可图,这也就决定了泰康不会是唯一一家觊觎养老地产产品的寿险公司。新华保险也将开发养老和健康产业写进了公司下一个五年计划。目前新华保险在西安、武汉建立的两个健康管理中心项目以及在北京延庆和密云的两个养老项目均已获得董事会批准。

  在5月的一次新闻发布会上,新华保险总裁何志光表示,养老地产项目很快将破土动工。新华保险还计划独资设立新华家园尚谷(北京)置业有限责任公司,作为延庆养老社区前期建设工作的开发主体。此外,中国人寿的投资机构与中冶置业签署了协议,开发河北廊坊的一块土地用于养老院建设。去年11月,国寿廊坊生态健康城启动,占地面积475公顷。

  对于保险养老地产项目的渐热,首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱认为,这在未来很长一段时间将会是一个重要的开发领域。庹国柱指出,到2030-2040年,中国每4个人将会有一位老年人,届时中国的养老问题会相当突出。随着社会的发展,除了养老保险、社会保障、年金等项目外,养老环境、养老居所也越来越受到人们的关注。

  目前市场上中低档的养老地产较多,有一些老年人对现在的养老社区环境并不满意。保险养老地产着重于更为体面、高档的养老产品,充分考虑到了老年人对生活照料、交流、活动等各方面的需求,随着人们生活水平的提高,能够承受中高档养老社区的人更多了。利用资金来开辟和养老保险相衔接的养老社区,是一个思路。如何健康可持续地发展和运营,是未来保险养老地产项目发展的关键。

退休年龄真的要延迟?人社部:媒体误读和炒作

七月 9th, 2012

  目前集中出现对延迟退休年龄的探讨不是人社部的“一时冲动”。“几年前,部里的社会保障研究所就接到了关于退休问题的课题。”人社部相关人士表示,“但是没有出现特定的退休年龄研究结果。”随后,记者采访社会保障研究所高层,该人士最先否认了“65岁退休”是他们目前的研究结果,“65岁退休只是媒体的误读和炒作。”

  该人士透露,“我们有关退休年龄的研究,一直都在持续进行,但是目前还没有结论指出最终的退休年龄应该在哪个节点上。”

  人社部其他研究人士也向记者表示,“人社部只是试探性地研究,这距离真正出台相关延迟退休的规定,还有相当长的一段路要走。”但是,与延迟退休年龄有关的课题研究,一旦开始,便不会停下脚步。“持续的探讨和研究还会继续进行。”

  按照我国现行管理体制,男职工年满60周岁、女干部年满55周岁、女职工年满50周岁即可办理退休手续。记者了解到,这项退休政策制定时,全国人口平均寿命50岁,而目前,全国人口平均寿命已经超过70岁。

  “人口老龄化、社保基金的压力以及就业劳动力不足等方面因素,促使人社部对推迟退休年龄一事进行了讨论。” 劳动关系领域一位要求匿名的专家向记者表示。此次主要参与政策制定的人社部社会保障研究所曾经透露,我们国家在养老保障制度方面原来设计的这种统战结合的制度模式,在实际运行过程当中,个人账户基金出现巨额动荡,产生严重的问题。2010年年底,个人账户累计总额接近20000亿元,但是我们做实个人账户资金也就2000多亿元。所以,这也是一个非常大的问题。

  在具体的退休年龄问题上,劳动关系领域一位要求匿名的专家对记者表示,“绝不能采取一刀切的办法,而是应该有层次地延迟退休。”他建议,“蓝领因为从事体力劳动,可以维持目前的退休年龄。白领可以根据自身的情况采取自愿退休的原则,而国家机关干部应该按规定退休。”

天安保险—“幸福家庭家主综合保障保险”

七月 6th, 2012

  2012年7月2日,河南省宁陵县刘楼乡无咎屯村的村民郑传营拿着几乎被烧成灰烬的残币伤心不已。他的大儿子全身被烧成重伤,躺在商丘市第一人民医院烧伤科的病床上不能动弹。家财险是与老百姓密切相关的保险产品,但据有关部门统计在中国家财险的投保率仅为5%。

  在人们生活水平日益提高的今天,百余元的保费支出已不再是阻碍人们购买家财险的主要问题,究其原因,主要有以下几个方面:

  首先,人们的保险意识不够,仍滞留于得过且过的传统观念;

  二是,保险公司销售家财险的渠道不发达,致使许多人不知如何购买家庭财产险;

  第三,传统的家财险已不能满足人们实际生活的需要。

  鉴于上述问题,天安保险近日推出不同于传统家财险的保险新品“幸福家庭家主综合保障保险”,改良后的家财险可以为被保险人提供更贴近生活的保险服务。只要您想购买家庭财产保险,它就可以满足您的所有需求。

  “幸福家庭家主综合保障保险”在传统家财险的基础上拓宽了保障范围,不仅可以为房屋、装修材料、家用电器等家庭财产提供灾害险和盗窃险保障,还增加了特种家财保险服务,比如:现金、有价证券、金银首饰等。

家庭理财:公务员之家如何理财?

七月 2nd, 2012

  读者资料:

  李军,今年30岁,拥有硕士研究生学历,是一公务员,家住江西省。父亲,今年59岁,公务员。母亲,已退休,57岁。李军月收入约3500元,父亲月收入4500元,母亲月退休金3000元,家庭月收入合计为1.1万元。每月日常生活支出约2100元。家庭目前有现金及活期存款45万元,一套自住房,目前市值在100万左右。一套投资性住房,价值60万元。

  财务分析

  李军正值中年,马上要面临结婚成家立业等大额支出。家庭年收入13.2万元,对于中部城市来说,基本属于高收入家庭,由于没有任何负债,总体财务状况比较健康。每年总支出为2.5万元,每年可以有10.7万元的结余,结余比率为81%,远远高出一般家庭30%的平均线。说明李军可以有更多的可投资资产用于合理投资增加投资收入。从李军现金和活期存款账户余额可以看出45万元的流动资金过多,太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。

  理财建议

  1、应急资金准备

  家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。李军家庭收入比较稳定,家庭面临的不确定概率相对较小,建议储备3个月的日常支出,约6300元合适。其中1000元继续存活期存款,另5300元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。

  2、风险管理和保险规划

  足额的保险措施,可以为家庭幸福增加一份安全的保障。李军目前只有基本社会保险,很显然,对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充,李军作为家庭经济责任主要承担着,应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上,可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。

  3、投资规划

  做投资之前,需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试,选择最适合自己的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式:20%投资于债券型基金等低风险类投资工具,满足资产保值需要。50%可投资于股票、股票型基金、混合型基金等风险类投资工具,满足资产增值需要。剩余30%可购买银信合作的理财产品,收益率一般在5%左右,投资门槛较低,一般在5万元起步。

  4、购车计划

  以李军现有的财务状况和未来两年的资产积累速度,基本可以实现买车的愿望。徐先生两年时间可结余20万元,结余资金可暂时购买银行短期理财产品,银行理财产品收益稳健,年化收益率在5%左右。产品到期后可赎回直接用于支付购车款即可。

  5、购房计划

  针对李军想再购买一套住房的计划,由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主,未来房地产市场存在着很大的不确定性,家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑。

购物狂:欧元破八,去欧洲shopping吧!

七月 2nd, 2012

  “欧元破八,去欧洲shopping的机会来了!”、“去欧洲买奢侈品的季节到了!”不少网友纷纷表示。每年的6月份和7月份是欧洲游的打折季,包括LV这些奢侈品在内的不少品牌都有特价,甚至可以达到国内六折的价格。

  “今年不少人托我代购,因为每年都有打折,现在又有近20%的汇率下降,再加上5%到25%的退税,估计可以拿到4折甚至是3.5折的价格。”

  以他刚帮朋友到法国带的一款LV包为例,税前售价为510欧元,按照最近的1:7.9计算,折合人民币只有4000元多一点。而去年5月,同样的包在巴黎需要5000多元,扣除12%的退税后,这次节省下上千元人民币。

  记者随后得知,目前已有不少品牌的价格受到汇率连跌影响。比如香奈儿最受欢迎的大号尺寸手包,欧洲市场零售价为3450欧元,按今年5月初的汇率8.4折算到人民币,价格为28980元,而5月底汇率‘破八’后直接便宜了近1300元。

  更加令人吃惊的是,标价为1.15万欧元的VERTU手机,在国内的标价约是11.5人民币。如果去法国购买此手机,扣除12%的退税实付1.01万欧元。以去年5月份的汇率9.6计算,需付近10万元人民币,而汇率为7.9时的价格在8万元左右,与国内标价比便宜3万多元。

  要是在巴黎的奢侈品店购买2万欧元以上,退税率可达到16.38%,以此退税率计算,买一只VERTU手机实付人民币约7.7万,这样一来,与国内的标价相比差价约4万。

  对于退税政策来说,每个国家的规定都不同,如荷兰的退税最低消费金额是50欧,比利时是125.01欧,法国是175.01欧,意大利154.94欧元。

  “但这些奢侈品牌的国内价格没多大变化,主要是去欧洲买才能感觉到便宜了不少。而且品牌价格不一,有能省很多的,也有只能省几百块钱的。”专家提醒消费者,买不同的奢侈品要选对国家,比如买Gucci和Prada首选意大利,而买Chanel、爱马仕和LV则最好去法国。

防盗门保家财还不够,财产保险必不可少

六月 26th, 2012

  随着更多家庭生活的改善,家里添置的财产也越来越多,如无氟冰箱、多功能彩电、滚筒洗衣机等高档电器,还有各类高档家具一应俱全,一进家门气派十足。对于这些高档电器、高档家具,一些家庭担心出现意外:一是自己出门后被小偷光顾;二是发生意外灾害被水淹或被火烧。

  对此,许多家庭都是安个高档防盗门了事,对于“自然”灾害却心存侥幸,觉得根本不会降临到自己的头上:如果要规避自然灾害损失,就要购买财产保险,没有自然灾害发生,购买财产保险的钱不是白白扔了吗?因此,拒绝购买财产险,让财产保险靠边站。

  正确做法:对于家庭财产的安全,不能想当然,只认为安了高级防盗门就可以了,这只能避免家庭物品不会被偷走,一旦遭受自然灾害的意外,照样会给家庭财产造成巨大损失。因此,如想保全自己的家财,安装防盗门只是一个方面,最好还是购买一些财产保险。

  现在一些保险公司对于家庭财产,参保的种类更全,冰箱、电视、洗衣机等都在财产保险保的范围之内,一年只需缴纳几百元,自己所保的财产出现“意外”就会获得不菲的赔偿。故财产保险对家庭来说非常重要,该保还是要保,小投入能换来的是大保障,不可不保。


Copyright © 2016 韦特理财. All Rights Reserved.
No computers were harmed in the 0.543 seconds it took to produce this page.